{"id":15743,"date":"2026-02-24T08:17:51","date_gmt":"2026-02-24T13:17:51","guid":{"rendered":"https:\/\/iqcol.com\/?p=15743"},"modified":"2026-02-14T12:05:50","modified_gmt":"2026-02-14T17:05:50","slug":"acceso-financiero-no-es-digitalizacion-de-pagos-2026","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/iqcol.com\/en\/acceso-financiero-no-es-digitalizacion-de-pagos-2026\/","title":{"rendered":"Acceso financiero no es digitalizaci\u00f3n de pagos: La brecha que persiste en Colombia"},"content":{"rendered":"

Durante la \u00faltima d\u00e9cada, Colombia ha sido aclamada internacionalmente como un caso de \u00e9xito en financial inclusion<\/b> y adopci\u00f3n de billeteras digitales. La narrativa oficial destaca que millones de personas cuentan hoy con productos financieros digitales que antes eran inaccesibles. Sin embargo, un an\u00e1lisis profundo revela una realidad inc\u00f3moda: el acceso a cuentas ha crecido exponencialmente, pero los pagos no se han digitalizado al mismo ritmo.<\/b><\/p>\n

Existe una desconexi\u00f3n cr\u00edtica entre tener una herramienta financiera y utilizarla para sustituir el efectivo en la econom\u00eda del d\u00eda a d\u00eda.<\/p>\n

El estancamiento del efectivo frente a la masificaci\u00f3n digital<\/h2>\n

A pesar de la proliferaci\u00f3n de soluciones como Nequi, Daviplata y MOVii, las estad\u00edsticas muestran una resistencia cultural y t\u00e9cnica sorprendente. Se estima que entre el 78% y 79% de las transacciones en Colombia siguen realiz\u00e1ndose en efectivo<\/b>. Si comparamos esta cifra con los datos de hace siete a\u00f1os, la reducci\u00f3n es marginal, de apenas unos pocos puntos porcentuales.<\/p>\n

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\u00a0La brecha estructural en Colombia no es de emisi\u00f3n<\/i> (tener la cuenta), sino de aceptaci\u00f3n<\/i> (lugares donde usarla). El sistema ha logrado bancarizar al usuario, pero no ha logrado transformar el comportamiento transaccional cotidiano.<\/p>\n<\/blockquote>\n

Esta persistencia del uso de billetes f\u00edsicos indica que el ecosistema digital todav\u00eda no es lo suficientemente robusto, econ\u00f3mico o sencillo como para desbancar la “comodidad” del efectivo en los comercios de barrio y la econom\u00eda informal.<\/p>\n

Evoluci\u00f3n de las Billeteras Digitales: De la emisi\u00f3n a la inclusi\u00f3n<\/h2>\n

De acuerdo con Hernando Rubio<\/b>, cofundador y CEO de MOVii, la llegada de las billeteras digitales rompi\u00f3 paradigmas que la banca tradicional mantuvo por m\u00e1s de un siglo. Seg\u00fan declaraciones difundidas por el diario La Rep\u00fablica<\/a>, el impacto fue disruptivo principalmente desde el lado de la oferta:<\/p>\n

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  1. \n

    Apertura 100% Digital:<\/b> Eliminaci\u00f3n de la presencialidad en sucursales.<\/p>\n<\/li>\n

  2. \n

    Cero Costos de Manejo:<\/b> Democratizaci\u00f3n del acceso al eliminar cuotas mensuales.<\/p>\n<\/li>\n

  3. \n

    Transparency:<\/b> Reducci\u00f3n de costos ocultos que alejaban a la base de la pir\u00e1mide.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n

    Como resultado, mientras que a la banca tradicional le tom\u00f3 m\u00e1s de 100 a\u00f1os crear 28 millones de cuentas de ahorro, las billeteras digitales lograron abrir m\u00e1s de 55 millones de cuentas en apenas siete a\u00f1os<\/b>. Sin embargo, este \u00e9xito en la “emisi\u00f3n” ha chocado con un muro invisible en la “recepci\u00f3n”.<\/p>\n

    El verdadero cuello de botella: La infraestructura de aceptaci\u00f3n<\/h2>\n

    El desaf\u00edo actual de Colombia no es que las personas no puedan pagar, sino que los comercios (especialmente las PyMEs y micronegocios) no pueden o no quieren recibir pagos digitales.<\/p>\n

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    Desaf\u00edo<\/strong><\/td>\nImpacto en la Digitalizaci\u00f3n<\/strong><\/td>\nSoluci\u00f3n Necesaria<\/strong><\/td>\n<\/tr>\n<\/thead>\n
    Fragmentaci\u00f3n<\/b><\/span><\/td>\nEl comercio debe tener m\u00faltiples QR para cada billetera.<\/span><\/td>\nInteroperabilidad total (Bre-B).<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
    Costos de Adquirencia<\/b><\/span><\/td>\nLas comisiones desincentivan al peque\u00f1o comercio.<\/span><\/td>\nTarifas competitivas y liquidaci\u00f3n inmediata.<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
    Miedo a la Fiscalizaci\u00f3n<\/b><\/span><\/td>\nEl efectivo permite la informalidad tributaria.<\/span><\/td>\nIncentivos fiscales para pagos digitales.<\/span><\/td>\n<\/tr>\n
    Fricci\u00f3n T\u00e9cnica<\/b><\/span><\/td>\nCa\u00eddas de sistema o procesos lentos en caja.<\/span><\/td>\nInfraestructura de alta disponibilidad 24\/7.<\/span><\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<\/div>\n

    Como se\u00f1ala Rubio, se construy\u00f3 una infraestructura masiva para emitir tarjetas y cuentas, pero la infraestructura de aceptaci\u00f3n<\/b> qued\u00f3 rezagada. Sin una red donde el dinero digital circule sin fricciones(Acceso financiero), el usuario prefiere retirar el dinero en un cajero y usar efectivo.<\/p>\n

    La pieza faltante: Infraestructura P\u00fablica Digital y Bre-B<\/h2>\n

    Para cerrar la brecha, Colombia est\u00e1 girando hacia un modelo de Infraestructura P\u00fablica Digital (IPD)<\/b>. El objetivo es nivelar la cancha para que todos los actores (bancos, fintechs y comercios) compitan bajo las mismas reglas.<\/p>\n

    Iniciativas lideradas por el Banco de la Rep\u00fablica, como el sistema Bre-B<\/b>, son fundamentales por tres razones:<\/p>\n

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    1. \n

      Interoperabilidad Universal:<\/b> Permitir que cualquier billetera le pague a cualquier otra de forma instant\u00e1nea y gratuita (o de muy bajo costo).<\/p>\n<\/li>\n

    2. \n

      Identidad Digital:<\/b> Facilitar la autenticaci\u00f3n del usuario para reducir el fraude y la suplantaci\u00f3n.<\/p>\n<\/li>\n

    3. \n

      Open Finance:<\/b> Permitir que los datos financieros pertenezcan al usuario, fomentando la competencia y mejores servicios.<\/p>\n<\/li>\n<\/ol>\n

      Este enfoque no solo es una tendencia local, sino una recomendaci\u00f3n de organismos internacionales para modernizar los sistemas de pagos y reducir la dependencia del efectivo.<\/p>\n

      Seguridad y Cumplimiento: La base de la confianza<\/h2>\n

      Digitalizar los pagos no es solo una cuesti\u00f3n de aplicaciones m\u00f3viles; es una cuesti\u00f3n de confianza. A medida que las transacciones se vuelven inmediatas(Acceso financiero), los riesgos de fraude tambi\u00e9n se aceleran. Para que la digitalizaci\u00f3n sea sostenible, el ecosistema debe robustecer:<\/p>\n