Bre-B y la seguridad en los pagos inmediatos: los riesgos que Colombia debe resolver para proteger la confianza digital
Cuando una transacción se liquida en cuestión de segundos, el tiempo para detectar, bloquear o revertir un fraude prácticamente desaparece.
La pregunta ya no es únicamente cómo hacer pagos más rápidos, sino cómo garantizar que sean igual de seguros.
La confianza será el verdadero factor que determinará el éxito de Bre-B.
¿Por qué la seguridad es el mayor desafío de Bre-B?
Los sistemas de pagos inmediatos cambian completamente el modelo tradicional de procesamiento financiero.
Durante décadas, las redes de tarjetas ofrecieron una ventana de tiempo suficiente para ejecutar procesos de validación, monitoreo y, en algunos casos, reversión de operaciones sospechosas.
En Bre-B ocurre lo contrario.
El dinero cambia de propietario casi de forma instantánea.
Eso significa que cualquier falla en la autenticación, el monitoreo o la validación puede convertirse inmediatamente en una pérdida económica.
La ciberseguridad deja de ser una función reactiva y pasa a convertirse en un requisito operativo del negocio.
Brasil demostró el potencial… y también los nuevos riesgos
Brasil es el mejor ejemplo para entender el impacto de los pagos inmediatos.
Desde su lanzamiento, Pix revolucionó el sistema financiero brasileño hasta convertirse en el principal medio de pago digital del país, representando cerca de la mitad de las transacciones sin efectivo.
Colombia avanza por un camino similar.
Bre-B ha mostrado un crecimiento acelerado en sus primeros meses, confirmando que ciudadanos, comercios y empresas demandan pagos inmediatos, interoperables y disponibles permanentemente.
Sin embargo, existe una diferencia importante entre crecer rápido y crecer de forma segura.
La experiencia internacional demuestra que, conforme aumenta la adopción de los pagos instantáneos, también evolucionan las modalidades de fraude, el robo de identidad y los ataques dirigidos contra los diferentes participantes del ecosistema.
Bre-B es mucho más que una plataforma de pagos
Un error frecuente consiste en pensar que Bre-B es simplemente una nueva aplicación para realizar transferencias.
En realidad, funciona como un ecosistema donde interactúan múltiples organizaciones:
- Bancos
- Cooperativas financieras
- Fintechs
- Billeteras digitales
- Agregadores de comercios
- Pasarelas de pago
- Switches transaccionales
- Comercios
- Usuarios finales
La seguridad del sistema depende de que todos estos actores mantengan niveles homogéneos de protección.
En ciberseguridad existe un principio ampliamente conocido:
La seguridad de una cadena nunca será superior a la de su eslabón más débil.
Redes de tarjetas versus pagos inmediatos
| Redes tradicionales | Pagos inmediatos |
|---|---|
| Liquidación diferida | Liquidación en segundos |
| Posibilidad de contracargos | Operaciones prácticamente irrevocables |
| Estándares globales consolidados (PCI DSS, EMV) | Ecosistemas con múltiples actores y diferentes niveles de madurez |
| Mayor tiempo para investigación | Decisiones automáticas en tiempo real |
| Menor presión sobre los controles instantáneos | Validaciones que deben ocurrir en milisegundos |
En las redes tradicionales, la seguridad fue construida durante décadas mediante estándares internacionales, procesos de certificación y reglas homogéneas.
Los pagos inmediatos requieren alcanzar ese mismo nivel de confianza, pero en un periodo mucho más corto.
Los principales riesgos de fraude en Bre-B
La velocidad que beneficia a los usuarios también beneficia a los delincuentes.
Entre las amenazas más relevantes se encuentran:
Ingeniería social
Los atacantes convencen al usuario de realizar voluntariamente una transferencia fraudulenta mediante llamadas, mensajes o aplicaciones falsas. Cuando la víctima detecta el engaño, el dinero normalmente ya ha sido distribuido entre múltiples cuentas.
Account Takeover (ATO)
Los ciberdelincuentes obtienen acceso ilegítimo a la banca móvil o billetera digital utilizando credenciales robadas, malware o técnicas de phishing.
Fraude durante el onboarding
La creación de cuentas utilizando identidades falsas o sintéticas continúa siendo uno de los mayores riesgos para fintechs y entidades financieras con procesos digitales.
Ataques contra APIs
Las APIs se convierten en uno de los activos más críticos dentro del ecosistema de pagos inmediatos. Una vulnerabilidad puede comprometer integraciones entre bancos, switches, billeteras o agregadores.
Fraude impulsado por inteligencia artificial
La IA generativa permite crear documentos falsificados, voces sintéticas, deepfakes y campañas de ingeniería social altamente personalizadas, incrementando significativamente la sofisticación de los ataques.
La confianza será el verdadero activo de Bre-B
La adopción masiva de los pagos inmediatos dependerá menos de la tecnología y más de la confianza que transmitan las entidades financieras.
Los usuarios seguirán utilizando Bre-B únicamente si perciben que sus recursos están protegidos.
Por ello, la ciberseguridad debe entenderse como una ventaja competitiva y no únicamente como un requisito regulatorio.
Cuatro prioridades para fortalecer la seguridad del ecosistema
Desde la experiencia de IQ Information Quality, las organizaciones deberían concentrar sus esfuerzos en cuatro frentes estratégicos.
1. Identidad digital basada en Zero Trust
Validar continuamente la identidad del usuario mediante autenticación multifactor, biometría y análisis de comportamiento.
2. Gobierno y calidad de los datos
Los motores modernos de prevención de fraude dependen de datos completos, consistentes y actualizados. Una mala calidad de datos reduce significativamente la capacidad de detectar anomalías.
3. Protección de APIs y comunicaciones
Aplicar cifrado de extremo a extremo, autenticación robusta, monitoreo continuo y pruebas periódicas sobre todas las interfaces de integración.
4. Inteligencia artificial para detectar fraude en tiempo real
Los modelos analíticos permiten identificar patrones anómalos en segundos y reducir el fraude sin afectar significativamente la experiencia del usuario.
La IA debe complementar la supervisión humana mediante modelos interoperables que compartan señales de riesgo entre los distintos participantes del ecosistema.
Bre-B representa una oportunidad histórica para Colombia
Bre-B tiene el potencial de acelerar la inclusión financiera, impulsar la digitalización de los comercios y modernizar la infraestructura de pagos del país.
Sin embargo, su éxito no dependerá únicamente de la rapidez de las transacciones.
Dependerá de la capacidad del ecosistema para construir un modelo de seguridad colaborativo, donde bancos, fintechs, proveedores tecnológicos, agregadores, billeteras digitales y reguladores compartan una visión común de protección.
En los pagos inmediatos, la velocidad genera valor, pero la confianza garantiza la sostenibilidad del sistema.
Conclusión
La transformación digital del sistema financiero colombiano exige que la ciberseguridad evolucione al mismo ritmo que la innovación. Bre-B representa un avance trascendental para el país, pero también introduce nuevos desafíos en materia de fraude, protección de identidad, seguridad de APIs y monitoreo transaccional.
Las organizaciones que incorporen la seguridad desde el diseño, fortalezcan sus controles y adopten estándares internacionales estarán mejor preparadas para proteger a sus clientes y consolidar la confianza en esta nueva infraestructura de pagos.
En IQ Information Quality acompañamos a bancos, fintechs, procesadores, agregadores y demás actores del ecosistema de pagos en la evaluación, fortalecimiento y validación de sus controles de seguridad, ayudándoles a reducir riesgos y cumplir con estándares internacionales como PCI DSS, promoviendo un entorno de pagos digitales más seguro y resiliente.
Preguntas frecuentes sobre Bre-B y pagos inmediatos (FAQ)
¿Qué es Bre-B?
Es el sistema interoperable de pagos inmediatos impulsado por el Banco de la República de Colombia, diseñado para permitir transferencias de dinero en tiempo real entre diferentes entidades financieras y billeteras digitales, disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana.
¿Cómo funciona Bre-B?
Funciona mediante llaves de identificación (como el número de celular, documento de identidad o correo electrónico) que conectan las cuentas bancarias de los usuarios a través de una arquitectura centralizada, permitiendo que la liquidación del dinero ocurra de forma instantánea entre entidades participantes.
¿Es seguro Bre-B?
La plataforma cuenta con altos estándares de seguridad técnica; sin embargo, debido a que la transacción se realiza en segundos, el nivel de seguridad efectivo depende de la solidez de los controles, autenticación y cifrado aplicados por cada banco, fintech o billetera digital conectada a la red de Bre-B.
¿Cuáles son los principales riesgos de fraude en Bre-B?
Los riesgos principales incluyen engaños de ingeniería social (phishing y llamadas falsas), la suplantación o toma de control de cuentas (Account Takeover), la creación de cuentas sintéticas durante el proceso de vinculación de usuarios y los ataques dirigidos a las vulnerabilidades de las APIs de integración.
¿Qué deben hacer los bancos y fintechs para proteger los pagos inmediatos?
Las entidades deben implementar arquitecturas de identidad digital basadas en el modelo Zero Trust, proteger sus APIs con cifrado robusto, realizar pruebas periódicas de seguridad (como pentesting y evaluaciones AppSec) e integrar motores analíticos con Inteligencia Artificial para la detección de anomalías transaccionales en tiempo real.
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